Cuando tienes deudas con entidades bancarias que han ido cambiando de nombre o sido absorbidas por otras, puede ser complicado saber las deudas que uno tiene a su nombre.
Existen muchas razones por las que puedes necesitar este tipo de información: quizá quieras solicitar un préstamo y necesitas conocer tu historial financiero, estás planificando tus finanzas personales y quieres asegurarte de que no tienes pagos pendientes, o simplemente has recibido una notificación de cobro y no recuerdas haber contraído esa deuda.
Si no conoces cuál es tu situación económica financiera, pero crees que puedes tener alguna deuda, a continuación te explicamos diferentes caminos para saber si tienes deudas.
Igualmente, respondemos a las preguntas: ¿cómo saber las deudas que tengo?, ¿figuro en algún fichero de morosos? o ¿qué entidad me reclama la deuda?, para que puedas conocer tu situación financiera y tomar decisiones con criterio.
¿Cómo saber las deudas que tengo gratis?
Para saber las deudas que tienes de forma totalmente gratuita, tendrás que consultar diferentes organismos o entidades para tener la mayor información posible, siendo los más habituales:
- Oficinas de bancos y entidades financieras.
- Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).
- Seguridad Social.
- Agencia Tributaria (Hacienda).
- Distintos ficheros de morosos que operan en nuestro país: ASNEF-EQUIFAX, EXPERIAN BADEXCUG y RIJ.
En adelante, te explicamos cada una de las formas de consultar esta información.
El primer paso es preguntar a tu banco
Consulta directamente con tu entidad financiera, ya que son los primeros interesados y deberían facilitarte esta información o cualquier otra relacionada con tu historial económico.
Es importante que tengas en cuenta que la información será única y exclusivamente para cada banco, por lo que si tienes deudas con varias entidades financieras, deberás acudir a todas ellas.
Si no te acuerdas del banco o éste ha sido absorbida por otra entidad, te explicamos a continuación otras vías para que puedas saber qué deudas tienes y con quién.
Comprueba tus deudas en la CIRBE
El CIRBE son las siglas de la “Central de Información de Riesgos del Banco de España” y registra las deudas con los diferentes bancos de España.
Para acceder a la información sobre nuestras deudas, lo mejor es descargar un informe de riesgos al CIRBE online. Aunque, también se puede solicitar de forma presencial o a través de correo postal.
Sin embargo hay que tener en cuenta que en dicho informe no suelen aparecer microcréditos, deudas con proveedores, deudas reclamadas en vía judicial, entre otras.
Un consejo
Para tener una información completa de tus deudas, debes hacer una consulta complementaria en ficheros de morosidad que también os explicamos a continuación.
Averigua si tienes deudas en los ficheros de morosos
Otra vía para saber las deudas que tienes, es consultar si estas en una lista de morosos. Ficheros a los que las empresas facilitan los datos de los clientes que no han visto satisfecho su crédito o que tienen deudas.
Por tanto, si no has pagado a alguna empresa o entidad financiera, seguramente aparezcas en alguno de los ficheros de morosos que mencionamos a continuación.
Existen otros ficheros, pero en este artículo sólo mencionaremos los más utilizados en España.
Asnef-Equifax
Asnef Equifax es un fichero de morosos está gestionado por la empresa Equifax, y registra información sobre personas y empresas con deudas impagadas, reportadas por entidades financieras, compañías de telecomunicaciones, aseguradoras y otros acreedores.
Experian-Badexcug
Experian Badexcug es otro listado de morosidad, en este caso gestionado por la empresa Experian. Es muy similar a ASNEF, y recoge información sobre impagos de personas y empresas, reportada por bancos, financieras, aseguradoras y otras entidades.
Estar en alguno de estos ficheros puede dificultar el acceso a préstamos, créditos o financiamiento, ya que muchas entidades los consultan antes de conceder financiación.
Registro de Impagados Judiciales (RIJ)
El Registro de Impagados Judiciales es un fichero de morosidad en el que figuran las deudas reconocidas mediante una resolución judicial firme.
En este caso no es un registro de acceso público, así que no podréis acceder a la información directamente. Pero no os preocupéis porque, como abogados colegiados, nosotros sí podemos acceder a la información.
Una vez realizada la consulta en el RIJ, se nos facilitará la identidad del acreedor, la cuantía y la fecha de impago.
El hecho de que no aparezcas en estos registros no garantiza que no tengas deudas. Existe la posibilidad de que la información no se haya autualizado.
¿Cómo saber si tengo deudas con la Seguridad Social?
Es importante saber si tienes deudas con la Seguridad Social, ya que puede provocar graves consecuencias en relación con el paro, prestaciones, jubilación y demás.
Por ello, además de comprobar la deuda que tienes con acreedores privados, es necesario averiguar las deudas que tienes con la Seguridad Social.
En caso de existir, necesitarás saber el importe para cancelar parcial o totalmente tu deuda a través de la Ley de Segunda Oportunidad, y/o para llegar a un acuerdo de pagos con este organismo. En gran parte dependerá de la cuantía que se debe.
Gracias al certificado digital, puedes obtener un certificado de deudas con la Seguridad social o un certificado de estar al corriente de los pagos si no debes nada. Para acceder a este trámite de forma online tienes que pinchar en este link.
¿Cómo saber si tengo deudas con Hacienda?
Igual de importante es cómo saber si tienes deudas con Hacienda puesto que de tenerlas y no saberlo, pueden haber recargos e incluso el embargo de tus bienes.
En caso de existir una deuda con la Agencia Tributaria, es necesario saber el importe para ver si se puede optar a la cancelación parcial o total de la misma y/o, a un posible acuerdo de pago. Todo dependerá del importe.
Para saber si tienes deudas con Hacienda, puedes realizar el trámite online con el certificado digital en el siguiente enlace.
Cómo saber qué deudas tengo: FAQs
Si tienes dudas sobre tu situación financiera y las deudas a tu nombre, aquí encontrarás respuestas a las preguntas más frecuentes. Desde dónde consultar tus deudas hasta cómo salir de los ficheros de morosos tras su cancelación:
¿Dónde puedo consultar todas mis deudas?
Lo ideal es hacer una investigación completa, acudiendo a diferentes sistemas de información crediticia (CIRBE, Asnef-Equifax, Badexcug, RIJ), así como en la sede electrónica de Seguridad Social y Hacienda. Con todos ellos obtendrás una deuda total más aproximada. No aconsejamos acudir a un solo portal.
¿Si no aparezco en los ficheros de morosos quiere decir que no tengo deudas?
No. Puedes tener alguna factura o recibo sin pagar, pero aún no te hayan incluido en ningún fichero de morosos.
¿Puedo cancelar mis deudas?
Sí puedes cancelar deudas con la Ley de Segunda Oportunidad si reúnes todos los requisitos y se trate de un crédito exonerable. Se puede cancelar hasta el 100% de lo adeuda, dependiendo si proceden de una entidad pública o privada.
¿Con la cancelación de mis deudas seguiré apareciendo en los ficheros de morosos?
No. Es obligación legal de los ficheros de morosidad proceder a la eliminación de tus datos una vez te hayan concedido la exoneración del pasivo insatisfecho. No obstante, nosotros nos encargamos de que esta obligación se cumpla por parte de los ficheros y no aparezcas en ninguno de ellos.
Un resumen de cómo saber qué deudas tienes a tu nombre
Conocer tu deuda es fundamental para evitar problemas futuros. Si quieres una visión completa, es recomendable consultar diferentes organismos y ficheros de morosidad, así como verificar posibles deudas con la Seguridad Social y Hacienda. Lo importante es actuar con información precisa y actualizada.
