¿Cómo saber qué deudas tengo a mi nombre?

Cuando debes dinero a entidades bancarias que han ido cambiando de nombre o sido absorbidas por otras, puede ser complicado saber las deudas que uno tiene a su nombre.

Existen muchas razones por las que puedes necesitar este tipo de información: quizá quieras solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito, y necesitas conocer tu historial financiero, estás planificando tus finanzas personales y quieres asegurarte de que no tienes pagos pendientes, o simplemente has recibido una notificación de cobro y no recuerdas haber contraído esa obligación.

Si no conoces cuál es tu situación económica financiera, pero crees que puedes ser un deudor, a continuación te explicamos diferentes caminos para saber si tienes debes dinero a terceros.

Igualmente, respondemos a las preguntas: ¿cómo saber las deudas que tengo?, ¿figuro en algún fichero de morosos? o ¿qué entidad me reclama dinero?; para que puedas conocer tu situación financiera y tomar decisiones con criterio.

¿Cómo saber las deudas que tengo gratis?

Para saber lo forma totalmente gratuita, tendrás que consultar diferentes organismos o entidades para tener la mayor información posible, siendo los más habituales:

• Oficinas de bancos y entidades financieras.
• Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).
• Seguridad Social.
• Agencia Tributaria (Hacienda).
• Distintos ficheros de morosos que operan en nuestro país: ASNEF-EQUIFAX, EXPERIAN BADEXCUG y RIJ.

En adelante, te explicamos cada una de las formas de consultar esta información.

El primer paso es preguntar a tu banco

Consulta directamente con tu entidad financiera, ya que son los primeros interesados y deberían facilitarte esta información o cualquier otra relacionada con tu historial económico.

Es importante que tengas en cuenta que la información será única y exclusivamente para cada banco, por lo que si tienes obligaciones de pago con varias entidades financieras originados por el uso de tarjetas de crédito, deberás acudir a todas ellas.

Si no te acuerdas del banco o éste ha sido absorbida por otra entidad, te explicamos a continuación otras vías para que puedas saber lo que te falta pagar y a quién.

Comprueba tus deudas en la CIRBE

El CIRBE son las siglas de la “Central de Información de Riesgos del Banco de España” y registra las cantidades reclamadas a una persona por los diferentes bancos de España.

Para acceder a la información correspondiente a nuestra persona, lo mejor es descargar un informe de riesgos al CIRBE online. Aunque, también se puede solicitar de forma presencial o a través de correo postal.

Sin embargo hay que tener en cuenta que en dicho informe no suelen aparecer microcréditos, importes procedentes de tarjetas de crédito, obligaciones de pago con proveedores, cantidades económicas reclamadas en vía judicial, entre otras.

Averigua si apareces en los ficheros de morosos

Otra vía que tienes para saber si eres un deudor, es consultar si estas en una lista de morosos para saber si tienes pendiente pagos de deudas. Ficheros a los que las empresas facilitan los datos de los clientes que no han visto satisfecho su crédito o que tienen obligaciones de pago vigentes.

Por tanto, si no has pagado a alguna empresa o entidad financiera, seguramente aparezcas en alguno de los ficheros de morosos que mencionamos a continuación.

Existen otros ficheros, pero en este artículo sólo mencionaremos los más utilizados en España.

Asnef-Equifax

Asnef Equifax es un fichero de morosos está gestionado por la empresa Equifax, y registra información sobre personas y empresas con importes económicos impagados, reportadas por entidades financieras, compañías de telecomunicaciones, aseguradoras y otros acreedores.

Experian-Badexcug

Experian Badexcug es otro listado de morosidad, en este caso gestionado por la empresa Experian. Es muy similar a ASNEF, y recoge información sobre impagos de personas y empresas, reportada por bancos, financieras, aseguradoras y otras entidades.

Estar en alguno de estos ficheros puede dificultar el acceso a préstamos, créditos o financiamiento, ya que muchas entidades los consultan antes de conceder financiación.

Registro de Impagados Judiciales (RIJ)

El Registro de Impagados Judiciales es un fichero de morosidad en el que figuran las cantidades económicas reconocidas mediante una resolución judicial firme.

En este caso no es un registro de acceso público, así que no podréis acceder a la información directamente. Pero no os preocupéis porque, como abogados colegiados, nosotros sí podemos acceder a la información.

Una vez realizada la consulta en el RIJ, se nos facilitará la identidad del acreedor, la cuantía y la fecha de impago.

¿Cómo saber si tengo deudas con la Seguridad Social?

Es importante saber si tienes pendientes pagos con la Seguridad Social, ya que puede provocar graves consecuencias en relación con el paro, prestaciones, jubilación y demás.

Por ello, además de comprobar si tienes acreedores privados, es necesario averiguar si te falta por pagar algo a la Seguridad Social.

En caso de existir, necesitarás saber el importe para cancelar parcial o totalmente la cantidad reclamada a través de la Ley de Segunda Oportunidad, y/o para llegar a un acuerdo de pagos con este organismo. En gran parte dependerá de la cuantía que se debe.

Gracias al certificado digital, puedes obtener un certificado de importes debidos a la Seguridad social o un certificado de estar al corriente de los pagos si no debes nada.

¿Cómo saber si debo dinero a Hacienda?

Igual de importante es cómo saber si tienes pagos pendientes con Hacienda puesto que de tenerlas y no saberlo, pueden haber recargos e incluso el embargo de tus bienes.

En caso de existir pendientes pagos de deudas con la Agencia Tributaria, es necesario saber el importe para ver si se puede optar a la cancelación parcial o total de la misma y/o, a un posible acuerdo de pago. Todo dependerá del importe.

Para saber si tienes le debes dinero a Hacienda, puedes realizar el trámite online con el certificado digital.

Cómo saber qué deudas tengo: FAQs

Si tienes dudas sobre tu situación financiera y las cantidades económicas que te reclaman, aquí encontrarás respuestas a las preguntas más frecuentes. Desde dónde consultar tus obligaciones de pago pendientes hasta cómo salir de los ficheros de morosos tras su cancelación:

¿Dónde puedo consultar todas mis deudas?

Lo ideal es hacer una investigación completa, acudiendo a diferentes sistemas de información crediticia (CIRBE, Asnef-Equifax, Badexcug, RIJ), así como en la sede electrónica de Seguridad Social y Hacienda. Con todos ellos obtendrás una deuda total más aproximada. No aconsejamos acudir a un solo portal.

¿Si no aparezco en los ficheros de morosos quiere decir que no tengo acreedores?

No. Puedes tener alguna factura o pagos de deudas pendientes, pero aún no te hayan incluido en ningún fichero de morosos.

¿Puedo cancelar mis deudas?

Sí puedes cancelar el dinero que debes a tus acreedores con la Ley de Segunda Oportunidad si reúnes todos los requisitos y se trate de un crédito exonerable. Se puede cancelar hasta el 100% de la cantidad reclamada, dependiendo si proceden de una entidad privada o pública.

¿Con la eliminación de mis deudas seguiré apareciendo en los ficheros de morosos?

No. Es obligación legal de los ficheros de morosidad proceder a la eliminación de tus datos una vez te hayan concedido la exoneración del pasivo insatisfecho. No obstante, nosotros nos encargamos de que esta obligación se cumpla por parte de los ficheros y no aparezcas en ninguno de ellos.