Embargo de la cuenta bancaria: qué pueden embargarte y cómo se protege tu nómina

¿Pueden embargarte todo lo que tienes en la cuenta? Pueden retener el saldo hasta cubrir la deuda, pero si en esa cuenta cobras la nómina o la pensión, lo ingresado por ese concepto en el mes del embargo (o en el anterior) se trata como salario: no se embarga hasta el salario mínimo, 1.221 € al mes en 2026, y por encima se aplica la escala del art. 607 LEC.

Esta guía forma parte de nuestra página sobre la Ley de Segunda Oportunidad. Explica uno de los embargos más frecuentes y que más angustia genera: el de la cuenta del banco.

Lo habitual es enterarse al ver el saldo retenido o al recibir la notificación de la diligencia de embargo. Lo importante es saber que no todo el dinero de la cuenta es igual: la parte que procede de tu nómina o pensión tiene una protección que el banco y el órgano que embarga deben respetar. Si quieres el contexto general, empieza por qué es un embargo y qué tipos existen.

¿Quién puede embargarte la cuenta bancaria?

Pueden hacerlo tres tipos de órganos, cada uno con su norma:

• Un juzgado, en un procedimiento de ejecución. Se pueden embargar los depósitos y saldos de tus cuentas siempre que el letrado de la Administración de Justicia fije una cantidad como límite máximo; de lo que exceda puedes disponer libremente (art. 588.2 LEC).
• Hacienda (AEAT), en el procedimiento de apremio por deudas tributarias. El dinero en cuentas es el primero en el orden de embargo cuando no se aplican otros criterios (art. 169.2 LGT), y la diligencia puede extenderse a otras cuentas que tengas en la misma entidad (art. 171.1 LGT y art. 79.1 del Reglamento General de Recaudación).
• La Seguridad Social (TGSS), por deudas de cotización u otros recursos. La diligencia comprende todos los posibles saldos que tengas en la entidad hasta cubrir la deuda (art. 96.1.b del Reglamento General de Recaudación de la Seguridad Social).

Otros organismos públicos, como ayuntamientos o comunidades autónomas, también pueden embargar en vía de apremio dentro de su ámbito.

¿Qué parte del saldo es inembargable?

La protección no recae sobre todo el saldo, sino sobre el dinero que procede de tu sueldo o pensión. Si en la cuenta se abona habitualmente el salario o la pensión, hay que respetar los límites de embargo de sueldos aplicándolos al importe que deba considerarse salario: lo ingresado por ese concepto en el mes en que se practica el embargo o, si no lo hay, en el mes anterior (art. 588.4 LEC y art. 171.3 LGT).

Esos límites son los del art. 607 LEC: es inembargable el salario o la pensión que no exceda del salario mínimo interprofesional, que en 2026 es de 1.221 € al mes en 14 pagas (o 1.424,50 € al mes si tienes las pagas extras prorrateadas en 12 mensualidades, RD 126/2026). Lo que lo supere se embarga por tramos: un 30 % hasta el doble del SMI, un 50 % hasta el triple, un 60 % hasta el cuádruple, un 75 % hasta el quíntuple y un 90 % por encima. Se toma como referencia la cantidad líquida o neta, tras las retenciones fiscales y de Seguridad Social (art. 607.5 LEC). Conforme al art. 588.4 LEC, al art. 171.3 LGT y a la doctrina reiterada de la Dirección General de Tributos y del Tribunal Supremo, esta protección cubre el sueldo o pensión abonado en el mes en que se practica el embargo (o, en su defecto, en el mes inmediatamente anterior), mientras que el saldo no gastado que se va acumulando de meses anteriores pasa a considerarse ahorro embargable.

Ejemplo: si este mes te han ingresado una nómina neta de 1.500 €, 1.221 € son inembargables y del exceso (279 €) solo puede embargarse el 30 %, es decir, 83,70 €. El resto del saldo que no venga de la nómina, por ejemplo ahorros de meses anteriores, sí puede embargarse. Tienes más ejemplos en cuánto te pueden embargar de la nómina y puedes hacer el cálculo con nuestra calculadora de embargo de salario.

Hay una excepción importante: cuando se ejecutan alimentos debidos por ley, como la pensión de alimentos de los hijos, estos límites no se aplican y el juez fija la cantidad embargable (art. 608 LEC).

¿Y si la cuenta es compartida?

Si la cuenta tiene varios titulares, solo se embarga la parte que corresponde al deudor. En las cuentas indistintas o mancomunadas, la ley presume que el saldo pertenece a partes iguales a cada titular, salvo que se pruebe una titularidad material diferente (art. 588.3 LEC, art. 171.2 LGT y art. 96.1.b.2.ª RGRSS).

Por eso, si el dinero de una cuenta común procede en realidad de la nómina del otro titular, conviene acreditarlo con nóminas o justificantes de los ingresos para que el embargo se limite a lo que es tuyo.

¿Cómo se practica el embargo y cuánto tarda?

El órgano que embarga envía al banco una diligencia de embargo y el banco retiene el importe. Después se te notifica la diligencia (art. 170.1 LGT). Los plazos antes de que el dinero salga definitivamente de la cuenta son distintos:

• Hacienda: el banco retiene de inmediato el importe embargado si hay saldo suficiente o, si no, todo el saldo existente, y lo ingresa en el Tesoro cuando pasan 20 días naturales desde la traba sin comunicación en contrario (art. 79.3 y 79.6 RGR).
• Seguridad Social: el ingreso se produce cuando pasan 10 días naturales desde el día siguiente a la traba sin comunicación en contrario (art. 96.1.b.3.ª RGRSS).
• Juzgado: la retención alcanza hasta el límite que fije el letrado de la Administración de Justicia (art. 588.2 LEC).

Esos días son el margen para pedir que se libere la parte protegida o para oponerte si el embargo no es correcto.

¿Qué puedes hacer si te embargan la cuenta?

Lo primero es leer la diligencia: quién embarga, por qué deuda y por qué importe. Después, según el caso:

• Si en la cuenta cobras la nómina o la pensión: aporta las nóminas o el justificante de la pensión para que se respete la parte inembargable.
• Si el embargo es de Hacienda: la ley solo admite oponerse a la diligencia por extinción o prescripción de la deuda, falta de notificación de la providencia de apremio, incumplimiento de las normas del embargo o suspensión del procedimiento (art. 170.3 LGT). Embargar la parte protegida del salario es un incumplimiento de esas normas.
• Si la cuenta es compartida: acredita qué parte del saldo pertenece a cada titular.
• Si no puedes pagar tus deudas en general: desde la declaración de concurso no pueden iniciarse ejecuciones ni apremios administrativos, incluidos los tributarios, contra tus bienes, y los que estén en marcha quedan suspendidos, con las excepciones del art. 144 (arts. 142 y 143 TRLC). Después puedes pedir la exoneración del pasivo insatisfecho, que también alcanza parte de la deuda con Hacienda y Seguridad Social.

Datos clave

¿Qué pasos seguir si te embargan la cuenta?

Estos son los pasos prácticos para reaccionar a tiempo:

1. Identifica el embargo: Pide al banco o revisa la notificación: quién embarga, por qué deuda y qué importe se ha retenido.
2. Separa el origen del dinero: Distingue lo que procede de tu nómina o pensión del mes de lo que son ahorros u otros ingresos.
3. Acredita la parte protegida: Aporta nóminas o el justificante de la pensión para que se respete el límite del art. 607 LEC.
4. Revisa si la cuenta es compartida: Si hay otros titulares, prueba qué parte del saldo es suya.
5. Actúa dentro del plazo: Antes de que el dinero se ingrese al organismo: 20 días naturales en Hacienda y 10 en la Seguridad Social.
6. Valora la Segunda Oportunidad: Si los embargos se repiten porque no puedes pagar, estudia el concurso y la exoneración.